Finn billigste forbrukslån uten sikkerhet
Alle som søker om lån uten sikkerhet ønsker å finne det billigste alternativet. Med riktig for- og etterarbeid er det mulig å finne og få innvilget dette. I denne artikkelen går vi gjennom kostnadene og hva du kan gjøre for å finne billigste lån uten sikkerhet.
Hvordan ser et billig lån uten sikkerhet ut
Alle søknader om lån uten sikkerhet vurderes individuelt. Det betyr at det er din søknad og din personlige økonomi som påvirker kostnadene. Spesielt kostnadene knyttet til rentene. Renter på lån uten sikkerhet fastsettes ut ifra risikovurdering av deg som lånekunde. Høyere risiko, høyere rente. Bankene bruker kredittvurderingen for å avgjøre hvor på rangstigen du passer inn og gir tilbud om rente etter denne.
Når det kommer til gebyrer er disse fastsatt på forhånd og gjelder for alle lånekunder hos den aktuelle banken. Tar du opp lån i en bank som har høye gebyrer, vil du få tilsvarende høye kostnader. Derfor er det viktig å følge med på markedet og gjøre undersøkelser på forhånd. Ved å sammenligne kostnadene til blant annet termingebyr og etableringsgebyr får du en idé om hvilke banker som tilbyr billigste lån uten sikkerhet og hvilke som ikke gjør det.
Hvordan påvirke kostnadene på lånet
Vilkår og betingelser på lån uten sikkerhet fastsettes ikke etter en vurdering av verdien på eiendom og hvor mye egenkapital du har oppspart. De fastsettes etter en gjennomgang av din personlige økonomi og hva slags lån du søker om. Dette gir deg flere muligheter til å selv påvirke kostnadene ved lånet.
#1 Gjør en egen kredittvurdering
God kredittscore betyr lav rente, og kredittscoren din er det i hovedsak du alene som påvirker. Inntekt, gjeld og betalingshistorikk er alle faktorer som påvirker kredittscoren din, og alle faktorer du selv kan påvirke. Er inntekten din for lav, kan du forhandle om lønn eller bytte jobb. Har du mye gjeld må du nedbetale denne, jo raskere jo bedre. Og betalingshistorikken din, den påvirkes kun negativt om du ikke betaler i tide.
Er du i tvil om hva slags kredittscore du har, kan du sjekke kredittscoren din på nett. Ved å gjøre dette får du oversikt over hvilke opplysninger som er registrert på deg, og hva slags kredittscore du har. Når du har denne oversikten, kan du få en idé om hva slags rente du kan få, og gjøre en vurdering om du må bedre kredittscoren din for å få billigst lån uten sikkerhet.
#2 Søk om et realistisk lån
Hvor mye lån uten sikkerhet du kan få innvilget avhenger av hva din årlige inntekt er og hvor mye gjeld du har fra før. Hovedregelen er at du ikke kan ha mer enn fem ganger årlig inntekt i samlet gjeld, og du må ha betalingsevne til å håndtere kostnadene selv med en renteøkning på 3 %. Hvis du ikke møter disse kravene, vil bankene avslå søknaden.
For å få et billig lån uten sikkerhet må du søke om et lån du har råd til. Se først på hva din årlige inntekt her, og hvor mye du har i gjeld fra før. Har du allerede mye gjeld, er det lite sannsynlig at du får et større lån uten sikkerhet med lav rente. Videre må du også se på hvor mye du har til overs hver måned. Dette er det du kan bruke til nedbetaling av et nytt lån. Søker du et lån innenfor disse rammene, er det større sannsynlighet for å få innvilget lånet og samtidig får gode vilkår.
#3 Velg kort nedbetalingstid
Har du kort nedbetalingstid får du lavere kostnader på lånet. Dette gjelder selv om den effektive renten blir noe høyere ved kort nedbetalingstid. I tabellen under har vi illustrert dette ved å bruke et lån på 50 000 kroner.
|
Nedbetalingstid |
Effektiv rente |
Månedlige kostnader |
Totale kostnader |
|
2 år |
13,64 % |
2 373,- |
6 950,- |
|
3 år |
13,28 % |
1 673,- |
10 223,- |
|
4 år |
13,06 % |
1 325,- |
13 579,- |
|
5 år |
12,91 % |
1 171,- |
17 015,- |
Som tabellen viser blir den effektive renten noe lavere etterhvert som nedbetalingstiden blir lenger. De månedlige kostnadene reduseres også, siden du betaler mindre i avdrag hver måned. Samtidig mer enn dobler de totale kostnadene seg om du øker fra en nedbetalingstid på to år til en på fem år.
Hva slags nedbetalingstid du velger kan også påvirke mulighetene for å få lån. Dette henger sammen med viktigheten av å søke om et lån som er realistisk. Hvis de månedlige avdragene overgår det banken mener du kan betale, vil du enten få avslag eller tilbud om lån med lenger nedbetalingstid. Så det er verdt å bruke et lånekalkulator for å få et estimat på månedlige kostnader før du sender søknaden om.
Slik finner du billigste lån uten sikkerhet
Det er flere ting du må gjøre for å finne billigste lån uten sikkerhet. Noe av det er knyttet til din egen økonomi og hvilke lånemuligheter du har. Resten er knyttet til selve prosessen ved å søke om lån uten sikkerhet.
Sjekk hvilke hvem som tilbyr hvilke lån
Alle finansielle institusjoner som tilbyr lån uten sikkerhet har egne krav til låntakere. Disse kravene går i hovedsak på alder og årlig inntekt, men det kan også være egne kriterier knyttet til kundeforhold eller medlemskap.
I tillegg til forskjellige krav til låntakere, tilbyr også bankene forskjellige lånebeløp. Hos en kan du få inntil 800 000 kroner, hos en annen maksimalt 250 000 kroner. Alt dette er viktig å få kartlagt før du søker om lån, slik at du unngår å søke om lån uten sikkerhet hos en bank som ikke kan tilby deg lån.
Få oversikt over gebyrene
Ved siden av renter er gebyrer den største utgiften til lån uten sikkerhet. Du må betale etableringsgebyr når du oppretter en låneavtale, og termingebyr for hver termin du betaler på lånet. Hvor mye du må betale er opp til hver enkelt bank å bestemme. De har alle egne prislister på dette, tilgjengelig på nettsidene sine.
I tillegg til de faste gebyrene, er det også viktig å få oversikt over ekstra gebyrer som kan oppstå. Dette gjelder spesielt:
- Fakturagebyr
- Purregebyr
- Forsinkelsesgebyr
Selv om disse gebyrene ikke nødvendigvis vil dukke opp, er det greit å vite hva banken tar betalt om betalingen blir forsinket eller du trenger å faktura tilsendt i posten.
Send lånesøknad til flere aktører
Hvilken rente du får tilbud om er umulig å vite på forhånd. Og siden renten påvirker kostnadene, må du sende søknad om lån for å vite om du kan få et billig lån eller ikke. For å kunne avgjøre om det lån er billig eller ikke, må du også ha noe å sammenligne lånetilbudet med. Derfor er det viktig å søke om lån fra flere aktører.
Når du søker om lån fra flere tilbydere samtidig, gjør du det mulig å sammenligne faktiske tilbud. Du øker også sjansene dine for å faktisk få tilbud om et lån med lav rente. Jo flere banker som vurderer søknaden, jo større er sannsynligheten for at du får tilbud om lån. Og siden det er flere som konkurrerer om samme lånekunde, må de tilby bedre vilkår enn hva de kunne gjort om du søkte hos dem direkte og bare hos dem.
Slik sammenligner du lånetilbud
#1 Sjekk lånebeløp og nedbetalingstid
Før du begynner å sammenligne lånetilbudene må du forsikre deg om at lånebeløpet og nedbetalingstiden er det samme. Hvis det ikke er det, kan du ikke sammenligne effektiv rente eller totale kostnader. Ved å sjekke dette kan du også utelukke eventuelle tilbud som ikke matcher det beløpet eller den nedbetalingstiden du ønsker.
#2 Se på nominell og effektiv rente
Rentene er noe av det viktigste å sammenligne når du skal finne billigste lån uten sikkerhet. Husk å se på både den nominelle renten og den effektive renten. Den nominelle renten viser hva banken tar betalt for å låne deg penger, mens den effektive viser faktiske kostnader. Det er den effektive folk flest fokuserer på når det kommer til lån, men den nominelle er vel så viktig å følge med på. Om denne er lav, men den effektive renten er høy, betyr det at den aktuelle banken har høye gebyrer.
#3 Sjekk kostnader til gebyrer
Det billigste lånet uten sikkerhet har lav nominell rente og lave kostnader til gebyrer. Denne kombinasjonen gir deg en lav effektiv rente. Når du skal sammenligne er det viktig at du holder et øye med gebyrene. Er disse lave, men den effektive renten høy, betyr det at du har fått en høy nominell rente. Kan en annen bank tilby lavere nominell rente, er det verdt å ta en telefon for å forhandle om renten. Hvis en bank kan tilby lavere rente, er det sannsynlig at en annen kan også.
#4 Sammenlign de totale kostnadene
Det billigste lånet uten sikkerhet er ikke bare det som har lavest effektiv rente. Du må også ha kort nedbetalingstid for at dette faktisk skal være billigst. For å sjekke at kostnadene faktisk er de laveste, må du se på totale kostnader. Ved å se på disse, ser du hvor mye du må betale i renter og gebyrer totalt gjennom hele nedbetalingstiden.
Oppsummering
- Et billig lån uten sikkerhet kjennetegnes ved at det har lave renter, lave gebyrer og dermed lave totale kostnader.
- For å finne et billig forbrukslån må du søke om lån fra flere långivere og sammenligne alle tilbudene du får.
- Når du skal sammenligne er det viktig å ikke se seg blind på rentene. Se på alle faktorene som påvirker de totale kostnadene.
- Kostnadene på lånet påvirkes også av lånebeløp og hvor lang nedbetalingstid du velger.
- Du kan selv påvirke hvilken rente du får ved å søke om riktig lån for din økonomi og være sikker på at kredittscoren din er god.
